Il campo da golf di Montecristi è un gradito vantaggio del ritiro in Ecuador di John Williams. ©Vivere Internazionale/Sean Keenan.
Come ho intrapreso la mia avventura di trasferirsi in Ecuador per la mia pensione, c'erano ancora molte cose che non avevo completamente capito.
Stabilire una solida base di ricerca è essenziale prima di trasferirti all'estero, ma ci sono alcune cose che devi solo scoprire da solo una volta che sei 'nel paese'.
Ho imparato molto da quando sono arrivato qui. È andato quasi tutto bene. Arrivare a Ecuador e guardarsi intorno mi ha portato a una scoperta di cui sono molto felice. Prima del mio arrivo, non avevo idea che ci fossero dei campi da golf decenti qui. A quanto pare, la mia casa a Santa Mariañita si trova a breve distanza in auto da un meraviglioso golf club e ora sono un membro entusiasta. Probabilmente avrei potuto capirlo prima di lasciare gli Stati Uniti, ma è stata una piacevole sorpresa ed è un buon esempio di come, a volte, scopri cose che non stavi esattamente cercando.
Un altro elemento importante nella mia lista da capire in Ecuador era la questione del denaro intero, delle finanze, delle banche e degli investimenti. Mi chiedevo come avrei fatto funzionare tutto. Sarei meglio servito spostando una parte del mio gruzzolo di pensionamento, così com'è, in Ecuador? O sarebbe meglio lasciarla investita negli Stati Uniti? Queste sono domande che qualsiasi potenziale espatriato potrebbe chiedersi il pensionato. Ecco cosa ho fatto e cosa ho imparato.
Nel 2000, l'Ecuador ha 'dollarizzato' la sua economia e ora utilizza il dollaro USA come valuta ufficiale, quindi per fortuna non esiste un tasso di cambio confuso o variabile per complicare queste decisioni e discussioni.
Una solida base di ricerca è essenziale.
Come la maggior parte dei pensionati, ho determinati criteri per la gestione delle mie finanze in pensione che devono essere soddisfatti, tra cui:
- Preservare i miei soldi e beni.
- Guadagnare un ritorno per integrare il reddito mensile da pensioni e previdenza sociale.
- Mantenere un livello ragionevole di liquidità per far fronte a problemi o emergenze imprevisti.
E, come la maggior parte delle persone, ho anche una certa apprensione per l'apparentemente inevitabile correzione ciclica nell'economia statunitense e quale effetto avrebbe quell'evento sulle mie prospettive finanziarie. Come pensionati, non possiamo permetterci il lusso di seguire il normale consiglio di 'tenere duro a lungo termine' durante una recessione potenzialmente prolungata. Quando hai 68 anni, il 'lungo termine' ha un aspetto molto diverso.
L'attività bancaria in Ecuador ha una struttura simile a quella degli Stati Uniti. Esistono tre settori bancari definiti: banche pubbliche ( banche pubbliche ), banche private ( banche private ) e cooperative di credito ( cooperative popolari e solidarietà ). È importante sottolineare che i tuoi risparmi sono coperti dalla versione ecuadoriana della FDIC, COSEDE, che è un fondo assicurativo gestito dal governo per garantire il denaro che hai nelle istituzioni finanziarie.
COSEDE è l'acronimo di Corporación del Seguro de Depósitos, che si traduce come Deposit Insurance Corporation dell'Ecuador. Simile alla FDIC negli Stati Uniti, esiste un limite massimo all'importo in dollari dei depositi assicurati e, in Ecuador, tale importo è di $ 32.000 a persona per settore finanziario.
Inoltre, come la FDIC, le istituzioni finanziarie pagano una piccola percentuale di ogni deposito che detengono in COSEDE. Tale limite massimo di dollari coperto dal fondo assicurativo governativo COSEDE si applica al totale dei fondi di proprietà di qualsiasi individuo in un istituto finanziario in ogni settore finanziario.
Ad esempio, se si desidera depositare $ 90.000 in istituti finanziari in Ecuador e si desidera che tutto sia coperto dall'assicurazione COSEDE, ciò può essere facilmente ottenuto depositando $ 30.000 in un istituto in ciascuno dei tre settori finanziari. Un investitore prudente si assicurerà che l'istituto finanziario scelto sia approvato e autorizzato per la copertura COSEDE dei propri depositi.
In Ecuador, tutte le banche sono coperte, così come la maggior parte delle più grandi cooperativa opzioni. E' facile controllare la copertura sul sito del COSEDE. Non c'è mai stato un fallimento di nessuna delle banche o delle prime 10 cooperative nei circa 55 anni della loro esistenza. Ho depositi in tre banche e tre cooperative .
Con questo background, arriviamo ora alle informazioni interessanti sull'interesse. Le banche in Ecuador attualmente pagano tra il 5% e il 7% di interessi sui CD di un anno. Si applicano tariffe ancora migliori cooperative , che attualmente pagano tra il 7% e il 10% di interessi su quei CD di un anno. Hai letto bene. Sono gli interessi sui certificati di deposito fino a un massimo del 10%. I miei quattro CD di un anno stanno attualmente guadagnando il 7,75%, 8,5%, 9,49% e 9,75%.
La mia gestione del denaro è diventata semplificata.
Inoltre, anche se la durata standard del CD è di un anno, la maggior parte delle istituzioni pagherà gli interessi ogni mese se lo richiederai. Prima di venire in Ecuador, la mia pianificazione finanziaria per il pensionamento si basava su un guadagno compreso tra il 5% e il 6% e mi aspettavo di dover escogitare un piano di diversificazione per i miei investimenti per proteggerli dal declino del mercato statunitense, ecc. Ma sui fondi che Ho portato e investito in CD nelle istituzioni finanziarie dell'Ecuador, la mia gestione del denaro è diventata notevolmente semplificata.
Ora, metto i soldi nei CD degli istituti finanziari e ricevo gli interessi ogni mese. L'unico piano di diversificazione di cui ho bisogno per questi fondi è variare le istituzioni finanziarie che detengono i miei depositi per essere sicuro che i miei fondi rientrino nel limite massimo dell'assicurazione COSEDE contro qualsiasi perdita di capitale.
Come possono pagare così tanto? Per capirlo è necessario comprendere che l'economia più ampia e i settori bancari in Ecuador sono, in generale, alquanto diversi da quelli del Nord America, e il governo e le persone utilizzano un debito significativamente inferiore. Il debito pubblico e personale in Ecuador è piuttosto basso. Il tasso di povertà è sceso al 21% dal 35% di dieci anni fa e il debito nazionale dell'Ecuador è circa il 40% del suo prodotto interno lordo (PIL). Per fare un confronto, il debito nazionale degli Stati Uniti è due volte e mezzo più grande al 104% del PIL e il tasso di povertà degli Stati Uniti è di circa il 12%. In genere, i cittadini poveri utilizzano meno debiti e i prestiti che le persone ottengono hanno un tasso di interesse molto più alto, quindi vengono utilizzati in modo molto prudente.
Inoltre, il governo ecuadoriano non presta denaro a basso costo alle istituzioni finanziarie in modo che possano poi prestarlo a tassi più elevati, come fanno gli Stati Uniti. Una parte significativa del denaro che le istituzioni finanziarie in Ecuador prestano proviene dai fondi che altri, come me, depositano in quelle istituzioni. Il tasso di insolvenza del debito personale in Ecuador è di circa il 6,2%, contro il 2,3% negli Stati Uniti. Questi fattori si traducono in interessi elevati aliquote per mutuatari e interessi elevati ritorna per i depositanti.
Queste informazioni sarebbero incomplete se non includessero il fatto che, fino a poco tempo fa, l'Ecuador imponeva una 'tassa di uscita' del 5% se si voleva portare denaro fuori dal paese. Quella, ovviamente, era un'influenza negativa, ma non era prevalente a meno che non si volesse entrare e uscire in un breve periodo. Se portassi denaro in Ecuador e guadagnassi il 9% in un anno e poi volessi portarlo fuori dal paese, ti costerebbe il 5% e guadagneresti solo un ritorno del 4% sui tuoi soldi. Tuttavia, se lasciassi lo stesso importo investito per cinque anni e poi lo portassi fuori dal paese, guadagneresti l'8% sul tuo denaro perché il costo totale di uscita ammonterebbe all'1% all'anno.
Le cooperative pagano tra il 7% e il 10% di interessi.
C'erano alcune eccezioni speciali a quella commissione di uscita del 5%, ma spesso non si adattavano alle esigenze della maggior parte degli investitori. La commissione di uscita non è stata un fattore determinante per me perché ho intenzione di lasciare i soldi guadagnando queste ottime tariffe per molto più di un anno. Ed ecco altre buone notizie: quella politica di 'tassa di uscita' è stata revocata all'inizio del 2019 e verrà gradualmente eliminata completamente nei prossimi quattro anni fino al 2023, quando sarà completamente eliminata.
Per questo espatriato, la scoperta di questi eccellenti rendimenti sui depositi bancari assicurati è stata la ciliegina sulla torta e ha reso la mia decisione di vivere in Ecuador ancora migliore. Se avessi saputo di questa gradita aggiunta ai miei accordi finanziari personali prima di fare il trasloco, sarebbe stato un altro fattore positivo significativo quando stavo prendendo quella decisione.
E devo ammettere che gli aspetti positivi sono abbondanti. Il sole, la spiaggia, la spettacolare varietà di pesce fresco, frutta e verdura a buon mercato, insieme ad alti rendimenti sui fondi pensione... e un golf eccellente ed economico! Sì, sono molto felice in Ecuador.
