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Gli americani, forse voi tra loro, si pongono sempre più la domanda: 'Come faccio a proteggere me stesso e la mia famiglia in questo ambiente attuale?'
Non sto parlando del lavaggio delle mani o del distanziamento sociale in un ristorante locale. Sto parlando di modi 'strutturali' per iniziare a costruire una sorta di fossato attorno a te e alla tua famiglia, in modo da poter proteggere ciò che è più importante per te. Tutti noi vogliamo essere quella persona che, mentre tutti gli altri stanno perdendo la testa, si sente sicura che stiamo bene.
Ed è di questo che parla la storia di copertina di questo mese: Piano B, l'idea che tutti abbiamo bisogno di un piano di riserva a cui possiamo fare appello nel caso in cui uno scenario 'e se' si manifestasse come realtà.
Eliminare questa necessità di un Piano B è facile perché le ragioni della sua esistenza così raramente entrano in gioco. Ma entrano in gioco. I cigni neri (eventi imprevisti con gravi conseguenze) atterrano continuamente per cambiare il mondo che ci circonda. Ed è in quei momenti che un Plan B ben costruito rivela il suo vero valore.
È anche importante notare che un Piano B non è solo per coloro che hanno soldi che possono costruire complessi fortificati e noleggiare jet privati per portarli via dai guai. È un'opzione realistica per tutti. A seconda dei tuoi desideri, non deve costare una fortuna. Tuttavia, se costruito correttamente, potrebbe farti risparmiare un sacco di soldi e darti una maggiore tranquillità.
Al centro, la creazione di un Piano B è un processo in cinque parti che può aiutare a proteggere te e la tua famiglia da vari tipi di crisi che potrebbero emergere, da quelle finanziarie a quelle politiche e sociali. Non è necessario implementare ogni passaggio perché non esiste un piano valido per tutti. Ognuno è la sua soluzione personalizzata specifica per la tua vita, quindi scegli da questa lista di controllo i fattori più rilevanti per la tua situazione.
Quindi, iniziamo il processo di costruzione di un Piano B...
Finanzia la tua vita: denaro e banche
In una crisi, la prima preoccupazione è quasi sempre l'accesso al denaro.
Ma se la causa della crisi è il denaro in cui la tua vita è denominata al 100%, allora l'angoscia che provi potrebbe rivelarsi più intensa e stressante di quanto immagini.
E cosa potrebbe causare questa necessità?
Francamente, un numero qualsiasi di potenziali crisi gira intorno al dollaro oggi. Una crisi del debito nel governo potrebbe costringere gli Stati Uniti a non pagare o ristrutturare i propri prestiti, il che potrebbe vedere il biglietto verde perdere lo status di 'valuta di riserva' a livello globale. Ciò avrebbe effetti devastanti sulle finanze personali. Oppure, la Federal Reserve perde il controllo delle sue politiche sui tassi di interesse non testate e della stampa di denaro, portando a un'iperinflazione non dissimile dal Venezuela. La Cina, in una guerra finanziaria con gli Stati Uniti, potrebbe scaricare tutti i titoli del Tesoro che possiede, costringendo i tassi di interesse statunitensi a salire nettamente.
Non prevedo che accadrà nessuno di questi. Sto facendo l'avvocato del diavolo per sottolineare che cigni neri e rinoceronti grigi (eventi prevedibili e probabili) esistono dappertutto e nessuno può dire con certezza che emergeranno o non emergeranno. Il meglio che possiamo sperare di fare è aderire al motto dei Boy Scout: Sii preparato.
Considera l'impatto di uno solo di questi eventi: il dollaro USA perde lo status di valuta di riserva. Poiché ogni merce nel mondo ha un prezzo in dollari, il biglietto verde perde il suo status privilegiato significa che da un giorno all'altro il costo della vita aumenterà drasticamente poiché importiamo così tanto di ciò che consumiamo, dal cibo all'elettronica, ai vestiti, alle merci che vanno in numeri innumerevoli di prodotti. I prezzi per quei beni importati aumenteranno semplicemente perché il dollaro sta diminuendo rispetto alle valute in cui vengono prodotti quei beni. Se l'aumento è abbastanza forte, il tuo potere di spesa e, quindi, il tuo stile di vita, diminuiscono, forse gravemente.
Per questo motivo, possedere valute diverse dal dollaro e avere parte di quel denaro offshore può essere un vero toccasana.
La sfida qui è che ogni valuta del mondo è fiat: sono tutte supportate dall'aria e dalla convinzione di massa che una valuta particolare valga qualcosa perché lo dice un governo. Forse quella fede è ben riposta, in definitiva... forse no. Ma so che la storia mostra più e più volte che un paese che accumula un debito in eccesso vedrà sempre la sua valuta soffrire o addirittura crollare.
Al momento, gli Stati Uniti hanno più di 26 trilioni di dollari di debito federale, che supera il 132% del nostro attuale prodotto interno lordo, più del doppio di quanto ampiamente considerato salutare. È probabile che questi numeri peggiorino man mano che l'economia continua a contrarsi e aumenta la domanda di stimoli governativi (tutti finanziati dal debito) per contrastare gli effetti della pandemia. Per questo motivo, voglio l'esposizione a quelle che considero valute più sicure. Due vanno bene in questo momento: il franco svizzero e la corona norvegese, e a tal fine ho versato il 75% del mio conto pensionistico in contanti nel franco, con il resto in dollari. (La mia preoccupazione per la corona è che la Norvegia è un'economia petrolifera e, in una crisi economica globale, il petrolio soffre... che a un certo punto colpisce la corona.)
Il modo più semplice per possedere il franco è attraverso un fondo negoziato in borsa (ETF) che investe solo in franchi svizzeri. Per essere chiari, non lo considero un investimento come, per esempio, un ETF che possiede azioni o obbligazioni. Questa è puramente una tattica di conservazione della ricchezza. La Svizzera è una nazione fiscalmente conservatrice e la banca centrale svizzera gestisce bene il franco. In quanto tale, il franco dovrebbe mantenere il suo valore rispetto al dollaro e comprerà più dollari se il biglietto verde dovesse entrare in crisi. Francamente questo è qualcosa che puoi fare facilmente in questo momento da casa, o ogni volta che ti senti pronto, perché puoi acquistare un ETF tramite qualsiasi conto di intermediazione statunitense.
Per quanto riguarda le banche, è meglio costruire un piano B se si dispone di una banca offshore a cui attingere durante una crisi. A seconda della natura della crisi, i paesi hanno chiuso i confini finanziari e hanno limitato l'accesso al contante. Non guardare oltre la Grecia durante la crisi del debito europeo meno di un decennio fa, quando il governo ha costretto le banche a chiudere e, per un periodo di tempo, ha limitato i prelievi a circa $ 65. In termini statunitensi, il presidente Franklin D. Roosevelt chiuse le banche per una settimana nel 1933 mentre il paese lottava attraverso una fase della Grande Depressione.
Se riesci a portarti all'estero in una crisi, avrai accesso immediato a contanti attraverso la tua banca offshore. Oppure, con una carta di debito collegata a quel conto, sarai in grado di accedere più facilmente a una parte del tuo denaro a casa.
Aprire un conto bancario all'estero come americano non è facile come una volta a causa delle normative statunitensi che sono onerose per le banche estere. Tuttavia, è possibile in alcuni luoghi. Bank of Butterfield, una grande e rispettabile banca delle Bermuda, è uno di questi posti. Consente agli americani di aprire un conto online con un minimo di $ 100, anche se le regole 'conosci il tuo cliente' richiedono che tu abbia un passaporto statunitense per dimostrare la tua identità e dovrai completare un documento fiscale statunitense.
Butterfield offre conti denominati in una selezione limitata di valute e tra quelle che offre sceglierei la sterlina britannica. Non che la sterlina sia una valuta stellare, ha i suoi problemi, ma parte di questo esercizio è ridurre l'esposizione al dollaro. Inoltre, la sterlina non deve affrontare la stessa potenziale crisi del debito del dollaro e, quindi, è probabile che mantenga meglio il suo valore.
Quanto metti in una banca offshore e in valute estere dipende dal tuo livello di comfort. Come ho detto, ho il 75% della mia pensione in franchi in franchi, ma non devi imitarmi. Ne terrei abbastanza in una banca offshore per farti affrontare almeno un mese o due di normali esigenze di spesa, di più se ti senti a tuo agio.
Un posto dove vivere: immobili a casa o all'estero
Il prossimo passo in questa lista di controllo: sistemazione abitativa.
Nella misura in cui te lo puoi permettere, un Plan B ben costruito tiene conto degli immobili e di un luogo sicuro in cui puoi ritirarti se il mondo intorno a te diventa a forma di pera. Quel ritiro può essere negli Stati Uniti o all'estero, a seconda del tuo livello di comfort con l'idea di trasferirti e vivere all'estero.
Le crisi, in particolare le crisi sociali, hanno l'effetto prevedibile di alimentare il desiderio di separarsi dal branco. Ho vissuto a New York durante gli attacchi terroristici dell'11 settembre, per esempio, e in seguito ho visto un certo numero di amici, colleghi e conoscenti acquistare cottage nello stato di New York. Volevano semplicemente una vacanza dove si sentissero al sicuro.
Lo stesso sta accadendo sulla scia della pandemia. Gli abitanti delle città stanno acquistando immobili lontano dalle aree metropolitane e si stanno trasferendo, in particolare coloro che ora possono lavorare da casa. Un investitore immobiliare che conosco nel sud della California nota che gli affitti stanno diminuendo drasticamente a San Francisco anche se le vendite di proprietà e i prezzi stanno aumentando nella piccola Chico, una città universitaria a 2,5 ore a nord.
La capacità di lavorare online in questi giorni rende la componente immobiliare di un Piano B ancora più avvincente. La possibilità di guadagnare lo stesso reddito ma vivere in una località non urbana più economica può significare notevoli risparmi sui costi che possono finanziare altri aspetti di un Piano B o semplicemente migliorare il tuo stile di vita.
Dove potresti andare negli Stati Uniti dipende interamente dalla tua posizione attuale e dai tuoi desideri personali: lago, montagne, fattoria? Forse acquisti questa proprietà ora con l'idea che sia una vacanza in famiglia divertente... ma che diventa il tuo bunker principale in caso di crisi.
Il luogo in cui potresti andare all'estero dipende allo stesso modo dal desiderio, ma deve anche tenere conto di dove puoi ottenere facilmente e rapidamente un visto di soggiorno di lungo periodo o ottenere la cittadinanza in tempi relativamente brevi. In generale, paesi come Portogallo, Spagna, Francia, Italia, Costa Rica, Panama, Uruguay, Messico e Canada tendono ad essere popolari tra gli acquirenti americani. Tutti sono relativamente facili in termini di visto e, in definitiva, cittadinanza, se questo diventa un obiettivo (ne parleremo più avanti).
Un approccio solido: acquista una proprietà in un posto che ti piace che ha una domanda di affitto decente. In questo modo la casa, l'appartamento o il condominio che possiedi genereranno reddito mentre non lo stai utilizzando, riducendo l'onere finanziario della detenzione della proprietà. E indipendentemente dalla destinazione che scegli, usa sempre un avvocato locale per gestire questo processo, poiché le leggi immobiliari possono essere bizantine.
Guadagnare denaro: reddito online
Le crisi non sono così premurose da aspettare fino a quando non saremo in pensione per verificarsi. Succedono per tutta la vita. E come abbiamo visto con COVID-19, i posti di lavoro possono evaporare rapidamente. Il che significa che nell'immediato periodo successivo a una crisi, o anche mentre si sta sviluppando, potresti aver bisogno di un modo per generare un reddito finché non riesci a trovare qualcosa di permanente.
Certamente, questo non si applica a tutti, ma ci sono quelli per i quali un lavoro è una considerazione rilevante del Piano B. Inoltre, questo si integra in una certa misura anche con la questione immobiliare. Se decidi che vivere lontano da un'area urbana è una soluzione rilevante nella tua vita, la possibilità di guadagnare un reddito online può rendere possibile quella transizione.
A tal fine, creare un profilo su un sito freelance nella tua specialità e cercare lavoro da freelance attraverso quel sito ogni tanto è un buon modo per costruire una reputazione online e un'esperienza freelance che possono aiutarti a guadagnare un reddito in un pizzico.
Determina cosa stanno guadagnando i freelance con le tue capacità o talenti e come si stanno commercializzando, quindi imitalo. Forse anche sottoquotando i loro prezzi solo così puoi vincere qualche concerto. Ciò migliorerà le tue valutazioni e recensioni in modo che se a un certo punto devi ricorrere al freelance, il tuo profilo mostrerà già che hai esperienza come libero professionista in grado di soddisfare con successo le esigenze e le scadenze dei clienti.
Ricchezza portatile: oro e criptovalute
Questo è in qualche modo simile al denaro e alle banche. Ma in altri modi è completamente diverso.
Come ho detto, tutte le valute del mondo oggi sono fiat e non hanno altro che 'fede nel sistema' per sostenere il loro valore. Eppure, nel corso della storia, la fiducia in una valuta o nell'altra, o nella politica monetaria che sostiene una valuta, è crollata per tutti i tipi di ragioni, incluso il dollaro USA fino agli anni '70.
Un Piano B, quindi, considera la possibilità che una crisi economica o monetaria possa sconvolgere lo status quo valutario, non solo per il dollaro ma per tutte le principali valute.
Come potrebbe essere quella crisi? Bene, date le ingenti somme di debito che esistono negli Stati Uniti, in Europa, in Giappone e in Cina, non è difficile immaginare una crisi che vede tutte le valute diminuire di valore rispetto ai beni su cui viviamo. Allo stesso modo, non è difficile immaginare che gli Stati Uniti spingano così forte la Cina da far scaricare le sue vaste riserve di debito statunitense. Sì, ciò danneggerebbe finanziariamente la Cina, poiché i critici di questo scenario 'e se' rispondono regolarmente minimizzando questa possibilità. Ma cosa accadrebbe se la Cina fosse disposta ad assorbire il dolore a breve e medio termine per assicurarsi guadagni a lungo termine?
Ancora una volta, non lo sto prevedendo. Ma sto dicendo che le percezioni non sono sempre realtà e le aspettative non seguono sempre il percorso previsto.
Il dumping di masse di debito statunitense schiaccerebbe il mercato obbligazionario, sconvolgerebbe il sistema finanziario e spingerebbe i tassi di interesse nettamente più in alto per default (il calo dei prezzi delle obbligazioni equivale matematicamente all'aumento dei rendimenti delle obbligazioni esistenti, il che significa l'aumento dei tassi di interesse su tutte le nuove obbligazioni che il governo avrebbe vendere).
A un livello più personale, questa catena di eventi minerebbe gravemente il dollaro. E il nostro antidoto è l'oro... e, sempre più, alcune criptovalute.
Relativamente al costo di beni e servizi, l'oro ha mantenuto il suo valore molto bene nell'arco del tempo. Ed è questo che è importante. Ciò che ci interessa in definitiva è la capacità di permetterci la vita se l'inflazione distrugge il valore delle valute in termini di ciò che possiamo permetterci. Il dollaro non andrà a zero: le valute generalmente non lo fanno. Ma un dollaro (o un euro o uno yen o qualsiasi altra cosa) può diminuire drasticamente rispetto a ciò che compriamo.
Pertanto, possedere una certa quantità di oro è fondamentale. Forse dal 5% al 10% del tuo portafoglio complessivo è sufficiente. Se l'oro aumenta il più possibile, una quantità relativamente piccola aiuterà a sostituire il valore in calo del dollaro.
Gravito verso l'oro fisico perché la maggior parte degli ETF (e soprattutto i più grandi) non sono un'affermazione sull'oro ma, piuttosto, un'affermazione sulla carta. Anche possedere oro offshore non è una cattiva idea. Riduce il rischio di confisca. Gli Stati Uniti hanno confiscato l'oro una volta, e anche se non sto dicendo che accadrà di nuovo, non sto dicendo che non accadrà. Quindi, voglio essere preparato al peggio. Puoi acquistare e detenere oro nei caveau a Singapore tramite BullionStar.com oa Zurigo o Toronto tramite GoldBroker.com. Entrambi sono rispettabili.
Naturalmente, l'oro non è facilmente trasportabile o spendibile. La criptovaluta, invece, lo è. E mentre è ancora una nuova classe di attività afflitta da problemi di volatilità, parti della criptosfera hanno molto senso in termini di ricchezza portatile. In particolare, sto parlando di quelle che sono conosciute come 'stablecoin'.
Queste sono criptovalute che oscurano le valute fiat, il che significa che tendono a essere stabili rispetto alla valuta che stanno tracciando. Prendi la moneta del dollaro statunitense, ad esempio, costruita nel 2018 per seguire il dollaro. Ha oscillato su entrambi i lati di $ 1, in genere tra $ 0,99 e $ 1,01.
Grazie a questa stabilità, le stablecoin possono fungere da mezzo privato e conveniente per spostare la tua ricchezza elettronicamente senza preoccuparti del potenziale calo del valore del tuo account. Inoltre, sono un'opportunità per spostare parte del tuo denaro al di fuori del dollaro, poiché l'elenco delle valute fiat con doppelganger di stablecoin include anche i dollari australiano, neozelandese e canadese, nonché l'euro e la sterlina britannica.
Inoltre, attraverso un processo chiamato 'staking', queste criptovalute possono generare qualcosa di simile a un pagamento di interessi. Lo staking è semplice e non richiede molta magia tecnologica. È analogo a un certificato di deposito, solo che invece di riporre denaro presso la banca che la banca poi presta, stai puntando una criptovaluta per aiutare a proteggere e far crescere la rete su cui opera quella criptovaluta.
Al giorno d'oggi, i 'premi' per lo staking di stablecoin vanno dallo 0,25% a circa il 10% annuo, a seconda della moneta che scommetti e di dove la scommetti. Dai un'occhiata a uno scambio di criptovalute di Hong Kong chiamato Crypto.com, dove lo staking di USDC e altre stablecoin ti farà guadagnare tra il 6% e il 10%, a seconda di quanto tempo bloccherai i tuoi soldi. Nel caso in cui sia evidente che il dollaro sta crollando, convertirei il mio USDC in Paxos Gold (PAXG), una stablecoin che traccia l'oro.
Non mettere da parte molti soldi qui perché le criptovalute sono ancora una nuova classe di asset. Ma è una classe di attività legittima. E avere stablecoin denominate in valuta o in oro significa che in una crisi puoi viaggiare in qualsiasi parte del mondo e avere accesso immediato alla ricchezza semplicemente attingendo al tuo account crittografico stablecoin online e spostando i tuoi soldi dove vuoi che siano.
Diritto di vivere a livello locale: passaporti e visti
Ho salvato questa sezione per ultima perché non è essenziale per un piano B, ma può sicuramente aiutare in alcune situazioni.
Oggettivamente parlando, il passaporto statunitense ha perso molto del suo fascino negli ultimi anni. Il recente Henley Passport Index, compilato dalla società di consulenza sui visti e residenza globale con sede a Londra Henley & Partners, classifica il passaporto statunitense al n. 25 a livello globale, in calo rispetto al n. 7 dell'anno scorso. Gran parte di ciò è il fatto temporaneo che gli americani sono, mentre scrivo questo, persona non grata in tutta Europa a causa della fallita risposta al COVID-19 del paese.
Ottenere passaporti non è il compito più semplice. Puoi acquistare un passaporto da diversi paesi dei Caraibi, ma il più economico richiede $ 100.000 e non tutti possono spendere quel tipo di denaro.
Puoi sradicare il tuo albero genealogico, cercando nonni, bisnonni e talvolta anche un trisnonno venuto direttamente dal Vecchio Paese. Armati di documenti sufficienti per dimostrarlo, puoi richiedere la cittadinanza in alcuni paesi, ottenendo così l'accesso a un passaporto.
Oppure, come me, puoi risiedere da qualche parte per un certo numero di anni (cinque nella Repubblica Ceca, sebbene alcuni paesi ne richiedano 10) e poi ottenere la cittadinanza e il passaporto.
Naturalmente, non è necessario un passaporto o una cittadinanza per vivere da qualche parte al di fuori degli Stati Uniti. Puoi farlo con un permesso di soggiorno, che tende a essere un percorso più semplice e immediato per vivere in un altro paese. L'ottenimento di questo tipo di visti varia da difficoltà da quasi impossibile a relativamente facile.
Cipro, ad esempio, offre un visto di soggiorno permanente immediato basato sul reddito se puoi dimostrare un reddito di $ 10.000 all'anno, più altri $ 5.000 per ogni membro della famiglia. Il Messico offre un permesso di soggiorno temporaneo valido per un anno, ma rinnovabile tre volte, dopodiché si può richiedere la residenza permanente. Puoi anche richiedere direttamente la residenza permanente. Il Portogallo offre il cosiddetto visto D7 per un reddito di circa $ 23.000 all'anno e con ciò puoi richiedere la residenza permanente dopo cinque anni. Il 'permesso di soggiorno non redditizio' spagnolo è simile ma richiede circa $ 34.000, anche se non ti sarà permesso lavorare. Quindi, questo è davvero per i pensionati o coloro che sono abbastanza ricchi da finanziare la propria vita senza lavorare.
Se ti aspetti di lavorare, allora vorrai prendere in considerazione i paesi che offrono visti per freelance. Questi includono Francia, Spagna, Portogallo, Germania, Repubblica Ceca, Italia e molti altri. Il visto di soggiorno temporaneo per il Messico può consentire anche il lavoro.
Poi c'è l'Uruguay, un paese di cui scrivo spesso. Presentati con i documenti giusti e puoi richiedere immediatamente la residenza temporanea. La residenza permanente richiede generalmente un anno, anche se il nuovo governo del paese sta lavorando per accelerarlo fino a pochi mesi. Quindi, in un attimo, potresti recarti in Uruguay e stabilirti in una nuova vita in un paese pacifico che ospita la più grande percentuale di residenti della classe media in tutte le Americhe, compresi gli Stati Uniti. Inoltre, puoi lavorare, se devi.
Qui alla fine, voglio ribadire ancora una volta che non sto prevedendo la fine della civiltà come la conosciamo. Non prevedo la fine degli Stati Uniti, non prevedo la confisca dell'oro o il crollo del biglietto verde. Come ho notato in precedenza, nessuno di noi potrebbe mai aver bisogno di utilizzare il nostro Piano B.
Ma, ancora una volta, nessuno compra mai una casa pensando che brucerà o crollerà in un tornado. Nessuno compra mai un'auto pensando che un giorno la totalizzerà in caso di collisione. Eppure tutti noi compriamo un'assicurazione per proteggere quei beni da un momento catastrofico 'e se'.
Mettere in atto un piano B non è diverso. Sta mettendo in atto il tuo piano assicurativo nel caso in cui il 'e se' si verificasse.
Non tutto ciò che ho esposto sarà adatto alle tue esigenze. Non tutti vorranno trasferirsi all'estero, quindi non c'è motivo di pensare a un posto in cui potresti scappare all'estero e, quindi, non c'è bisogno di pensare a passaporti e/o visti.
Ma sapere di avere accesso immediato al denaro in una crisi, non importa dove ti trovi, non è una brutta cosa. E possedere oro e criptovaluta per proteggere il tuo stile di vita in pensione e consentirti di spostare facilmente i tuoi soldi nel caso in cui ne avessi bisogno... beh, neanche questa è una brutta cosa.
Spero che nessuno di noi abbia mai bisogno di ricorrere al nostro Piano B. Tuttavia, in definitiva, preferisco sapere che siamo preparati... in ogni caso.
