La pianificazione pensionistica per i single presenta una serie unica di sfide e opportunità. Questo è vero se sei vedova, divorziata o non ti sei mai sposata. Se è vero che per certi versi andare in pensione da single è meno complesso, è certamente vero che altri aspetti necessitano di maggiore attenzione.
È importante notare che ci sono molti articoli da considerare nella tua pianificazione indipendentemente dal tuo stato sentimentale. Questo articolo si concentrerà su alcune delle sfide e delle opportunità uniche per i pensionati solisti.
Pianificazione
Molti aspetti della pianificazione patrimoniale, dalle decisioni mediche alle eredità, vanno in default al tuo coniuge se dovesse accaderti qualcosa. Se non hai un coniuge, le cose possono diventare molto più complesse.
I tre documenti che vorrai considerare di redigere sono un ultimo testamento, una direttiva anticipata e una procura. Questi documenti ti consentono di prendere decisioni in anticipo e di nominare persone fidate per prendere decisioni per tuo conto in futuro.
Molte persone nomineranno i bambini in questi ruoli, ma cosa succede se non hai figli? Potrebbe essere necessario nominare un fiduciario professionista o un agente di fatto per prendere questo tipo di decisioni. Questo sarà comunemente un avvocato che ha la responsabilità legale di agire nel tuo migliore interesse.
La maggior parte delle famiglie negli Stati Uniti sono famiglie miste. Se hai intenzione di sposarti e diventare una famiglia mista, è incredibilmente facile diseredare i tuoi figli senza un'adeguata pianificazione patrimoniale.
Molti stati hanno leggi che conferiscono al coniuge diritti sui figli, quindi è necessario fare un'attenta pianificazione per garantire che il denaro vada al destinatario previsto. Gli accordi prematrimoniali e postmatrimoniali sono difficili da discutere, ma possono essere lo strumento migliore in questa situazione.
Pianificazione fiscale
La pianificazione fiscale pluriennale è spesso trascurata per tutti i pensionati, sposati o meno. Tuttavia, è diventato più importante valutare la sua applicabilità alla tua situazione con il nuovo SECURE Act.
Il SECURE Act ha anche eliminato il tratto IRA per molte persone che in precedenza erano ammissibili. Se erediti un piano qualificato, dovrai fare un'adeguata pianificazione fiscale per determinare il modo più vantaggioso per accedere ai fondi nei prossimi 10 anni.
Molte persone hanno sentito parlare della 'penalità del matrimonio', ma sapevi che esiste anche una 'penalità della vedova'?
Non è difficile immaginare uno scenario in cui il reddito di una vedova sia molto simile al reddito combinato della coppia. La pena della vedova può far sì che quel reddito sia tassato con aliquote più elevate. Le conversioni Roth possono aiutare in questo, tra le altre strategie.
Assicurazione
Molte persone credono che non hai più bisogno di un'assicurazione sulla vita una volta che sei in grado di andare in pensione perché sei, per definizione, finanziariamente indipendente. In generale sono d'accordo con questo, ma ci sono ancora situazioni specifiche in cui qualcuno dipende da te e verrebbe danneggiato finanziariamente se dovessi morire.
Hai preso in considerazione l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine (LTCI)? LTCI ha avuto la sua quota di titoli di recente, e per una buona ragione. È molto costoso, ma è perché l'assistenza a lungo termine è costosa.
La probabilità che tu possa mai riscuotere completamente da una polizza LTCI è bassa, ma se mai ne avessi bisogno, la decisione di acquistare la polizza si rivelerà una delle tue più grandi decisioni finanziarie.
Questo paradosso matematico è il motivo per cui è importante prendere in considerazione altri fattori. Ad esempio, più apprezzi lasciare un'eredità, più è probabile che desideri LTCI.
Previdenza sociale
Per chiunque sia in buona salute e pianifichi finanziariamente di vivere a lungo, in genere è meglio aspettare fino a 70 anni per massimizzare i benefici della previdenza sociale. Ci sono regole speciali per vedove e divorziati.
Ad esempio, un coniuge superstite può richiedere il beneficio di un ex già a 60 anni senza influire sul proprio vantaggio. Una persona divorziata può riscuotere la prestazione dell'ex coniuge se il matrimonio è durato 10 anni o più.
Le regole sono molto specifiche, quindi assicurati di conoscere le opzioni a tua disposizione date le circostanze specifiche. L'ultima cosa che vuoi fare è lasciare i soldi sul tavolo.
La pianificazione della pensione in generale ha molte parti mobili, indipendentemente dallo stato della tua relazione. Alcuni elementi possono essere più semplici per il pensionato solitario rispetto a una coppia sposata, ma in molti altri settori le decisioni richiedono una pianificazione più attenta.
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Quali di queste aree hai considerato nella tua pianificazione finanziaria? Quale non hai? Quali passi puoi fare ora per prepararti al meglio al pensionamento da single? Si prega di condividere con la nostra comunità.
