Quando l'approccio 'Aspetta e guarda' alla sicurezza sociale può farti guadagnare di più
Se stai cercando di massimizzare i tuoi potenziali benefici cumulativi per tutta la vita, funziona quasi sempre meglio richiedere i tuoi benefici all'età di 70 anni. Tuttavia, la vita non riguarda solo la massimizzazione del reddito potenziale. Più spesso, si tratta di massimizzare la gioia e la pienezza che possiamo provare per il resto della nostra vita.
Se dobbiamo ritardare i nostri sogni solo per massimizzare i nostri soldi, potrebbe essere una ricetta per il lavoro ingrato, almeno fino a quando non possiamo smettere di lavorare. A tal fine, esamineremo alcune opzioni disponibili che renderanno quei sogni più realizzabili.
Consideriamo una sola persona, Tricia, che ha 60 anni. Attualmente ha $ 180.000 e spera di lavorare ancora un paio d'anni, magari andando in pensione e trasferendosi all'estero quando avrà 62 anni e potrebbe iniziare la previdenza sociale. Ha trovato un posto dove è sicura di poter vivere abbastanza bene con $ 1.500 al mese; vorrebbe sapere se potrebbe aumentare un po', diciamo $ 2.200 al mese quando compirà 70 anni, e rimanere finanziariamente sicura durante il suo pensionamento...
Ma la sua attenta pianificazione viene bruscamente interrotta. Riceve dal lavoro un avviso che la sua posizione sarà terminata entro 30 giorni. Non può permettersi di continuare a vivere dove si trova senza un reddito fisso... brucerebbe i suoi sudati risparmi in men che non si dica. Freneticamente cerca un altro lavoro...
Poi Tricia ha pensato... e se fosse riuscita a mettere in atto il suo piano di ricollocazione prima? Comunque non le piaceva quel vecchio lavoro. Così, ha iniziato a lavorare sui numeri.
Ha pensato che avrebbe dovuto attingere ai suoi risparmi per due anni, fino a raggiungere l'età di 62 anni. Con $ 5.000 preventivati per il trasferimento e una spesa di $ 1.500 al mese, spenderà $ 41.000 dai suoi risparmi. Ciò lascia $ 139.000 (supponendo che i suoi risparmi tengano il passo con l'inflazione). A 62 anni potrebbe avviare la previdenza sociale e ricevere $ 1.500; questo è appena sufficiente per coprire le sue spese di soggiorno fino all'età di 70 anni senza toccare più i suoi risparmi.
Tuttavia, se aumenta la spesa a $ 2.200 all'età di 70 anni, in seguito investirà seriamente nei suoi risparmi. In effetti, a quel ritmo finirebbe i risparmi quando raggiunge gli 87 anni... non è una formula per la sicurezza finanziaria nella sua vecchiaia.
La scelta più sicura di Tricia è cercare di aspettare e presentare la sua richiesta fino a quando non sarà molto più vicina ai 70 anni. Con un budget di spesa di $ 1.500 al mese, mancano pochi mesi a abbastanza soldi per arrivare fino a 70 anni. Tuttavia , è in un'ottima posizione per adottare l'approccio 'aspetta e guarda'.
Che cos'è 'aspetta e guarda'? Tricia può avviare il suo sussidio di previdenza sociale in qualsiasi momento. Eppure ogni mese che aspetta, l'importo del beneficio aumenta un po' per il resto della sua vita. Quei piccoli pezzi si sommano: il 76% in più all'età di 70 anni rispetto ai 62 anni, più tutta l'inflazione nel mezzo.
Forse Tricia trova il modo di vivere bene con un po' meno. Forse trova un lavoro part-time che le piace: insegnare l'inglese, scrivere articoli, organizzare tournée. Forse ha guadagni migliori sui suoi risparmi rimanenti. Con 'aspetta e guarda' tiene aperte le sue opzioni.
Ecco come questo può funzionare bene per lei.
Supponiamo che raggiunga l'età di 66 anni e mezzo e stia ancora aspettando di rivendicare. Ha circa $ 58.000 rimanenti nei suoi risparmi e ha bisogno di qualche soldo in più ed è preoccupata che i suoi risparmi stiano diminuendo. Può presentare un reclamo retroattivo, riscuotere una somma forfettaria di $ 12.000 e continuare a ricevere $ 2.000 al mese da allora in poi.
In seguito potrebbe decidere di 'sospendere' nuovamente i suoi sussidi, ad esempio quando compirà 67 anni, il suo sussidio continuerà a crescere fino all'età di 70 anni. In questo caso, avrebbe un sussidio leggermente inferiore all'età di 70 anni, $ 2.480 invece del massimo $ 2.640 se non avesse preso un anno di benefici.
Se Tricia raggiunge il suo 86° compleanno, la sua aspettativa di vita quando inizia, ha più di $ 70.000 di risparmio. Spendere $ 2.200 al mese lascia diverse migliaia di dollari all'anno da aggiungere ai suoi risparmi. Questo è un risultato di gran lunga migliore che se avesse dichiarato a 62 anni e avesse dovuto esaurire i risparmi a 87 e fosse bloccata a cercare di cavarsela con soli $ 1.500 al mese di reddito da sussidio.
La fine anticipata di quel lavoro e la ricerca di un'ottima strategia per rivendicare la previdenza sociale è stata la cosa migliore che sarebbe potuta accadere a Tricia.
Immagine: ©iStock.com/Courtney Keating