Se segui alcune semplici linee guida, il personal banking all'estero può essere semplice come a casa. ©iStock/Anouchka.
Quando mi sono trasferito a Praga l'anno scorso sono arrivato con due preoccupazioni: la sanità e le banche. Oggi voglio concentrarmi sul settore bancario e spiegare come ho impostato una vita finanziaria che mi permetta di essere pagato in dollari USA in America, mantenendo i conti locali necessari per spendere e pagare le bollette qui a Praga e nel resto del Europa.
Ho cercato di strutturare la mia vita finanziaria in modo che fosse il più semplice possibile, date le sfide inerenti all'operare attraverso tre valute. (Vengo pagato in dollari e ho le spese della carta di credito in dollari, ma devo pagare la mia vita quotidiana in corone ceche e devo spendere regolarmente in euro mentre viaggio in Europa.)
Per raggiungere questo obiettivo, ho costruito la mia vita finanziaria attorno a un sistema hub-and-spoke. Il mio 'hub' è un conto bancario statunitense principale che riceve il mio reddito mensile.
Da lì, i miei soldi fluiscono automaticamente verso diversi 'raggi' che mi consentono di risparmiare e pagare le bollette in due continenti. Eseguo la parte all'estero di questo processo tramite l'app per smartphone TransferWise (o l'app OFX simile, nel caso avessi bisogno di un backup).
Come funziona il processo
Ogni mese, il mio stipendio viene scaricato nel mio account hub statunitense, che avvia diversi ordini automatizzati.
In primo luogo, parte del mio denaro fluisce automaticamente in alcuni conti diversi che utilizzo per il risparmio o per il deposito di denaro destinato alla fine a un'IRA a cui contribuisco ogni anno. E altri soldi vanno a un conto 'spese irregolari' che uso per pagare costi noti ma intermittenti, comprese le tasse scolastiche semestrali di mia figlia e i pagamenti trimestrali dell'assicurazione per l'assistenza a lungo termine. In questo modo, non mi affretto mai a trovare i soldi o a spostarli per pagare quelle bollette ogni volta.
In secondo luogo, l'account hub degli Stati Uniti paga le fatture della mia carta di credito. Tutte le mie carte di credito hanno sede negli Stati Uniti, quindi uso il mio conto in dollari per pagarle. Ho impostato ogni carta di credito per detrarre automaticamente dal mio account hub un pagamento mensile minimo. Di solito pago ogni fattura per intero. Ma nel caso in cui me ne dimentichi, questa opzione di pagamento automatico mi assicura di non essere colpito da commissioni in ritardo o da danni al mio rapporto di credito.
Infine, il mio conto hub negli Stati Uniti invia una grossa fetta di denaro al mio hub di trasferimento internazionale. Come accennato in precedenza, l'hub che utilizzo è un'app per smartphone chiamata TransferWise. Ho scoperto attraverso ricerche e tentativi ed errori che attualmente è l'opzione migliore.
Tramite TransferWise, invio denaro a:
- Il mio padrone di casa ceco, pagato in corone ceche.
- La mia banca locale a Praga, parte della quale finisce nel mio conto di risparmio locale, entrambi in corone ceche.
- Il mio conto con carta di debito tedesca, un conto incentrato sugli espatriati, denominato in euro, gestito dalla banca tedesca N26.
Perché utilizzare le banche locali?
Ho incontrato diversi espatriati durante i miei viaggi che usano semplicemente il loro bancomat o carta di debito dal loro paese d'origine per vivere la loro vita locale. Lo capisco, c'è una certa semplicità, ma non sono d'accordo sul fatto che sia un modo intelligente o conveniente per operare come espatriato.
Come espatriato che guadagna un reddito (o detenendo i tuoi risparmi) in una valuta mentre vivi la tua vita in un'altra valuta, devi affrontare alcune sfide. Le principali sfide che voglio mitigare sono:
- Rischio valutario poiché la mia valuta principale (dollari) si muove su e giù rispetto alle corone ceche e all'euro.
- Il costo di transazione del trasferimento di denaro tra valute diverse.
Le fluttuazioni valutarie, ovviamente, possono essere positive o negative. Il dollaro si rafforza contro la corona ceca e il mio denaro va oltre qui a Praga. Grande! Ma quando il dollaro si indebolisce, accade il contrario. Preferirei semplicemente neutralizzarlo trattenendo tutti i soldi di cui ho bisogno per la mia spesa locale in corone ceche.
Per quanto riguarda i costi di transazione, qui parlo nello specifico dell'utilizzo degli sportelli automatici per accedere a corone o euro.
Ogni volta che premi il bancomat per ritirare la valuta locale, paghi delle commissioni. Pagherai il costo della conversione di valuta e, a seconda della tua banca nel tuo paese di origine, potresti anche pagare una commissione per utilizzare un bancomat estero. Non vedo saggezza o convenienza in questo. (E se stai utilizzando gli sportelli automatici sbagliati all'estero, o selezionando l'opzione sbagliata quando utilizzi gli sportelli automatici stranieri, potresti perdere un ulteriore 10%-12% per transazione.)
Quando trasferisco dollari in corone o euro, è un costo una volta al mese. E poiché sto usando TransferWise, la struttura dei costi è il più basso possibile. Quindi, avendo i miei soldi in una banca ceca per le mie spese in corone, e in una banca tedesca per le mie spese in euro quando sono in viaggio, posso usare le mie carte di debito ceche o tedesche per accedere ai miei soldi, già in quelle valute e non affrontare mai commissioni ATM o costi di conversione valuta. In breve, i miei soldi vanno oltre.
Inoltre, da un punto di vista operativo, è molto più conveniente avere un conto bancario locale per le spese locali.
Ma lascia che ti dia un consiglio: avere sempre un piano di riserva quando si tratta di trasferimenti di denaro internazionali.
Mi sono imbattuto in un intoppo con TransferWise un paio di mesi fa. Una scansione di sicurezza di routine del mio account ha comportato un ritardo di tre settimane nell'accesso al denaro, nonostante le telefonate a TransferWise per chiarire il problema. Alla fine, tutto è andato bene, ma quando sei alle scadenze per pagare l'affitto o devi trasferire le tue spese di soggiorno mensili alla tua banca locale, la rapina diventa una seccatura enorme.
Quindi, ho trovato un altro servizio di trasferimento basato su smartphone, OFX, che ora utilizzo come account di backup. Non è economico come TransferWise, ma in caso di emergenza, l'accesso al tuo denaro è più importante del piccolo costo aggiuntivo che pagherai.
La strategia ATM per vivere (o viaggiare) all'estero
Gli sportelli automatici possono essere una grande fregatura e la fregatura può essere ancora più estrema quando vivi o viaggi all'estero e utilizzi la tua carta bancomat/debito statunitense per le tue spese.
Le banche e le società finanziarie hanno programmato gli sportelli automatici per reagire in modo diverso alle carte bancomat/debito locali e non. Se non capisci cosa succede quando inserisci la tua carta bancomat non locale nel bancomat di una banca locale, perderai assolutamente denaro nella transazione.
Quindi, ecco alcune strategie che devi conoscere per evitare la fregatura.
Imbroglio n. 1: enormi importi di prelievo.
Quando gli sportelli automatici locali rilevano una carta non locale, sono spesso programmati per offrire inizialmente enormi importi di prelievo. A Praga, ho visto gli sportelli automatici offrire importi di prelievo iniziali compresi tra 10.000 e 20.000 corone ceche. In termini di dollari, è l'equivalente di $ 425 e $ 850. Non conosco molte persone che hanno aperto un bancomat per quel tipo di denaro in giro.
Il motivo per cui questi bancomat vogliono che tu prelevi somme così ingenti porta a...
Imbroglio n. 2: tassi di cambio orribili.
Le banche guadagnano un bel po' di soldi dalle transazioni ATM cross-currency attraverso lo spread di valuta che impongono. C'è il tasso ufficiale sui mercati valutari mondiali per addebitare, diciamo, dollari in euro, e poi c'è il tasso che gli sportelli automatici applicano quando rilevano una carta bancaria non locale.
In breve, quello spread è molto più vantaggioso per la banca. Quindi, più valuta l'ATM ti fa convertire, maggiore è il profitto che il proprietario di quell'ATM fa sulla tua transazione.
Di recente, come prova, ho fatto scivolare la mia carta di credito tedesca in euro in un bancomat qui a Praga gestito da Euronet (una società i cui bancomat gialli e blu sono in tutti i luoghi turistici d'Europa). Mi ha offerto 22,88 corone ceche per euro quando il tasso di cambio ufficiale era 25,88. In sostanza, Euronet voleva un 12% in più. Su un prelievo di ben 20.000 corone, si tratta di un costo aggiuntivo nascosto di quasi $ 100.
La strategia migliore
Primo: attenersi agli sportelli bancomat collegati alle banche locali, piuttosto che utilizzare bancomat di terze parti che trovi nei minimarket o stipati nei ritrovi turistici locali. Quasi sempre otterrai tassi di cambio molto migliori con le banche locali.
Secondo: anche quando utilizzi il bancomat di una banca locale, sii consapevole di cosa sta succedendo. E con questo intendo dire che dovresti rifiutare la conversione di valuta sullo schermo. Questo è in genere un cattivo tasso di cambio.
Di recente ho contattato una grande banca locale qui a Praga per prelevare 1.600 corone (circa $ 68) dal mio conto in euro tedesco. Sullo schermo, la banca offriva due opzioni: 'Accetta con conversione' o 'Accetta senza conversione'.
L'opzione 'accetta con conversione' mostrava un tasso di conversione di 24,11 corone per euro, per un prelievo totale di € 66,35 dal mio conto tedesco.
Ho scelto l'opzione 'accettare senza conversione' e la macchina ha sputato fuori le mie 1.600 corone. Entro circa quattro secondi, il mio iPhone ha cinguettato con un messaggio da N26 che mi ha fatto sapere che € 62,01 erano stati detratti dal mio conto, un tasso di cambio di 25,60 corone per euro.
'Accetta senza conversione' mi ha fatto risparmiare quasi il 7% sul mio prelievo.
Apertura di conti bancari esteri
Infine, vorrei affrontare una domanda che molte persone hanno: posso aprire un conto bancario all'estero mentre vivo ancora negli Stati Uniti?
Forse... ma probabilmente no.
Puoi incolpare il Foreign Account Tax Compliance Act (FATCA) per questo. È stato emanato sotto l'amministrazione Bush nel 2010 con l'obiettivo di rintracciare gli evasori fiscali che nascondono i loro soldi all'estero. A causa degli impatti potenzialmente onerosi che la legge ha imposto alle banche che trattano con clienti statunitensi, le banche straniere in questi giorni sono restie ad aprire conti per gli americani che non vivono localmente.
Detto questo, ovviamente puoi aprire un conto all'estero, se vivi nel paese in cui desideri aprire il conto. Ma dovrai dimostrare che vivi lì. E probabilmente dovrai mostrare il visto, permanente o temporaneo, che ti consente di vivere nel paese.
