La previdenza sociale è morta. Semplicemente non ha smesso di contrarsi. Questa è l'unica conclusione a cui posso giungere dopo aver esaminato tutti i dati disponibili e considerato l'ambiente politico e sociale che probabilmente dovremo affrontare nei prossimi 20-30 anni.
Infatti, più penso alla Previdenza Sociale, più credo che tutti, dai recenti pensionati ai Millennial, debbano presumere che questa rete di sicurezza scomparirà, in tutto o in parte, entro i prossimi decenni.
Innanzitutto, diamo un'occhiata ad alcuni dei dati disponibili. Quindi, delineerò ciò che tutti devono avere nel loro kit per l'apocalisse della previdenza sociale.
Perché la previdenza sociale è un uomo morto che cammina: i dati
All'inizio di giugno 2018, gli amministratori della previdenza sociale hanno annunciato che la previdenza sociale è destinata al fallimento nel 2034. Sono 3 anni in anticipo rispetto alla loro previsione precedente. Ciò significa che, per gli attuali pensionati, la previdenza sociale non può più essere considerata un “problema di qualcun altro” – sì, sto parlando con te, Boomers!
La situazione con Medicare è anche peggiore... ma questa è storia per un altro articolo.
Certo, è significativo che gli amministratori della previdenza sociale abbiano fatto questo annuncio durante uno dei periodi economici più caldi che gli Stati Uniti abbiano visto nel secolo scorso. Si pone la domanda: se le cose vanno così male ora, cosa succederà quando l'economia tornerà a sud, come inevitabilmente accadrà? Cosa succede quando milioni di lavoratori più anziani vengono spinti al pensionamento anticipato nella prossima grande recessione?
Quindi, quanto è grande il problema in termini di dollari? Secondo l'ultimo rapporto del fiduciari della Previdenza Sociale , nei prossimi 75 anni, il programma ha una passività non finanziata di $ 13,2 trilioni (con una T)! Quasi quanto l'intero debito nazionale del paese al momento della stesura di questo articolo.
Perché la previdenza sociale è condannata: politica e demografia
Sfortunatamente, i numeri non sono l'unico - o anche il più grande - problema che deve affrontare la sicurezza sociale. Invece, è il nostro stesso sistema politico, inserito nel contesto di una popolazione in rapido invecchiamento, che segna la fine di questo programma tanto necessario.
Ecco il problema principale. Gli anziani hanno bisogno della previdenza sociale per sopravvivere. Credono anche, giustamente, secondo me, di meritare di ricevere i loro benefici di previdenza sociale. Dopo tutto, hanno pagato nel programma per decenni! E le persone di età compresa tra i 60 e gli 80 anni votano a tassi più alti rispetto a qualsiasi altro gruppo.
Ciò crea una situazione in cui nessuna delle parti ha un incentivo a fissare la previdenza sociale. I repubblicani sanno che gli elettori più anziani tendono a propendere per i repubblicani. Di conseguenza, non saranno disposti a sconvolgere un blocco elettorale centrale... soprattutto perché gli ultimi dati mostrano che gli elettori più giovani si stanno spostando rapidamente a sinistra.
I democratici, d'altra parte, sono filosoficamente allineati con l'idea di previdenza sociale. L'ultima cosa che farebbero mai è ridurre i vantaggi del programma. Semmai, ci sono stati appelli tra i membri chiave del Partito Democratico per espandere i programmi di assistenza sociale nei prossimi anni.
La linea di fondo è che nessuna delle due parti probabilmente sarà disposta a prendere decisioni difficili quando si tratta di previdenza sociale. Farlo sarebbe un suicidio politico.
Invece, continueranno a prendere in prestito... fino a quando non potranno più prendere in prestito. Quindi, la musica si fermerà e chiunque sia il presidente in quel momento si prenderà la colpa.
Quindi, se non possiamo fare affidamento sulla previdenza sociale per rimanere nella sua forma attuale per sempre, su cosa possiamo fare affidamento? La risposta è semplice. Noi stessi!
Ecco alcuni modi per affrontare l'imminente crollo della previdenza sociale.
Costruisci fonti di reddito alternative, anche se sei già in pensione
Se hai familiarità con i miei scritti, sai già che una delle mie più grandi frustrazioni è il fatto che le persone vedano la pensione come una destinazione. Voglio dire, davvero… come può una tappa della nostra vita che dura 20-30 anni essere una destinazione? Non ha alcun senso!
A meno che tu non sia andato in pensione con $ 10.000.000 in banca, è probabile che potresti trarre vantaggio dal guadagnare un po' di soldi extra in pensione. Nei prossimi articoli, tratterò dozzine di idee per fare soldi in pensione. Ma, per ora, voglio solo rafforzare l'idea che ognuno di noi può costruire fonti di reddito alternative, anche se è già in pensione.
Ecco alcuni esempi di modi per guadagnare soldi extra in pensione:
- Fai consulenza, relativa alla tua carriera precedente
- Affitta una stanza nella tua casa su Airbnb
- Noleggia la tua auto tramite un servizio di car sharing
- Accetta un lavoro part-time o stagionale
- Diventa uno scrittore freelance o scrivi un libro
- Diventa una tata o fai una piccola babysitter
- Vendi i tuoi oggetti fatti a mano
- Avviare un'azienda
- Diventa una pet sitter
- Affitta il tuo posto auto
- Essere un insegnante part-time o supplente
- Diventa una guida turistica
- Guadagna insegnando l'inglese come seconda lingua
- Diventa un assistente virtuale
Per essere chiari, questi sono solo alcuni esempi. Ci sono letteralmente centinaia di modi per guadagnare soldi extra in pensione. La cosa più importante è credere in te stesso. Puoi farlo.
Più diversificati sono i tuoi flussi di entrate quando la previdenza sociale colpisce un muro, meglio starai!
Investi nella tua salute ora in modo che sia lì per te domani
Anche con Medicare (che potrebbe non essere sempre disponibile per noi), la maggior parte dei cittadini statunitensi di età superiore ai 65 anni paga il 20% delle spese mediche totali all'anno per le spese mediche. Ciò equivale a circa $ 3.500 di spese vive all'anno.
Questo numero è abbastanza alto, ma considera il fatto che Medicare è in condizioni finanziarie ancora peggiori della previdenza sociale. Secondo le ultime stime dei fiduciari della previdenza sociale e di Medicare, Medicare finirà i soldi nel 2026.
Anche se il governo è in grado di salvare Medicare, pensi che le tue spese mediche diminuiranno, rimarranno invariate o aumenteranno in futuro?
Uno dei modi migliori per ridurre le spese mediche in futuro è investire nel proprio corpo oggi. Ad esempio, sapevi che 29 milioni di americani più anziani subiscono almeno una caduta in un anno medio? Queste cadute si traducono in 31 miliardi di dollari di spese mediche.
Usare yoga, Tai-chi o Pilates per migliorare l'equilibrio potrebbe ridurre il rischio di cadute. Allo stesso modo, gli esercizi sotto carico potrebbero aiutare a migliorare la densità ossea.
Ci sono così tanti modi in cui possiamo investire nei vostri corpi oggi in modo che siano lì per noi domani. Cosa ti impedisce di iniziare?
Quando abbracci un invecchiamento sano, riduci la quantità di denaro di cui hai bisogno ogni mese per coprire le spese mediche. E questo ti aiuterà a isolarti dai futuri shock della previdenza sociale e di Medicare.
Riduci e risparmia sui costi il prima possibile
Nella mia esperienza, molte persone aspettano troppo a lungo per ridimensionare dopo che i loro figli escono di casa. Invece di trasferirsi in un posto più piccolo quando i loro figli si trasferiscono, tendono ad aspettare la pensione.
È un peccato perché trasferirsi in un posto più piccolo mentre sei ancora nei tuoi anni di massimo guadagno potrebbe fare una grande differenza in quanto puoi risparmiare per la pensione.
Ma, anche se sei in pensione, non è troppo tardi per ridimensionare e trasferirti in una proprietà più piccola. In questo modo ha diversi vantaggi.
Se possiedi già la tua casa, trasferirti in una proprietà più piccola potrebbe liberare parte del tuo capitale da investire, accantonare per un'emergenza o addirittura utilizzare per avviare un'impresa.
Se stai ancora affittando, il ridimensionamento può ridurre significativamente le tue spese mensili. Questo denaro extra può essere investito o utilizzato per riempire il tuo fondo per i giorni di pioggia.
Ma, indipendentemente dal fatto che possiedi o affitti la tua proprietà, il processo di ridimensionamento è intrinsecamente utile. Come esseri umani, tendiamo a riempire lo spazio che ci diamo di cose. Quando hai una casa più piccola, avrai meno probabilità di acquistare oggetti non necessari. E questo ti darà denaro extra per compensare eventuali diminuzioni future del tuo reddito di previdenza sociale.
Investi nelle tue amicizie e relazioni familiari
Farò un punto controverso qui, ma spero che mi ascolterai. Quando raggiungiamo i nostri anni '60 e '70, la maggior parte di noi vuole essere indipendente. Dopo decenni nella forza lavoro, vogliamo esplorare, imparare, crescere e viaggiare... almeno quanto i nostri budget ce lo consentono!
È solo quando raggiungiamo la fine degli anni '70 e gli anni '80 e '90 che ci ritroviamo ancora una volta ad aver bisogno di altre persone. In molti casi, avere forti relazioni con i nostri amici e familiari può fare la differenza tra restare a casa e dover pagare per una vita assistita.
Per essere chiari al 100%, non sto dicendo che sia colpa tua se hai rapporti tesi con i tuoi parenti. Le relazioni - e in particolare le relazioni familiari - sono complicate e non provo altro che compassione per le persone che sono state tagliate fuori dalla vita dei loro figli senza colpa loro.
Ma, per il resto di voi, ho un semplice messaggio. Investi nelle tue relazioni familiari e sociali nei tuoi anni '50, '60 e '70 in modo che siano lì per te negli anni '80 e '90. Prenditi cura dei nipoti, rimani in contatto e aiuta dove puoi. Questi piccoli gesti ti ripagheranno in futuro.
Fidati di me, se la previdenza sociale finisce in cattive condizioni come penso, avremo bisogno di tutto il supporto sociale che possiamo ottenere!
E, un'Ave Maria... Incoraggia i politici a prendere decisioni difficili adesso
Nessuno vuole affrontare la dura verità che la previdenza sociale è come un treno in corsa che si sta rapidamente avvicinando alla fine del binario. I politici no... e sicuramente i pensionati no
La verità è che, sebbene la previdenza sociale possa già essere al di là del risparmio (almeno nella sua forma attuale), si potrebbe fare molto per prolungarne la vita e renderla più sana. Nessuna delle seguenti idee sarebbe indolore, ma potrebbero dare alla previdenza sociale una possibilità di sopravvivenza più realistica:
- Innalzamento (o eliminazione) del tetto ai redditi imponibili
- Aumentare l'età pensionabile alla quale le persone diventano ammissibili alla previdenza sociale
- Diminuire l'adeguamento al costo della vita per i pensionati attuali o futuri
- Aumentare le tasse sui salari
- Implementazione di programmi per aiutare i lavoratori che vogliono rimanere attivi a rimanere nel loro posto di lavoro
Questi cambiamenti sarebbero dolorosi? Assolutamente! Ma ammettiamolo. È meglio provare un po' di dolore oggi che molto dolore domani.
Sfortunatamente, per le ragioni che ho menzionato prima, le possibilità di una significativa riforma della previdenza sociale nei prossimi 10 anni sono improbabili. Per questo motivo, la nostra unica scelta è avere il nostro piano B.
In ogni caso, spera per il meglio. Tieni il sogno della sicurezza sociale avvolto strettamente nel tuo cuore. Dopotutto, è una bellissima idea. Ma, allo stesso tempo, pianifica il peggio. In questo modo, non sarai colto alla sprovvista quando l'impensabile diventa inevitabile.
Pensi che la previdenza sociale, nella sua forma attuale, sopravviverà per tutta la tua vita? Perché o perché no? Hai un piano B per quando la previdenza sociale fallisce? Facciamo una conversazione.